Cálculo de la pensión, planes de empleo y otras dudas frecuentes sobre la jubilación de los autónomos

¿Cómo funciona la jubilación de los autónomos?

La pensión dependerá de la edad que se tiene, los años de cotización efectiva a lo largo de la vida laboral como autónomo y la base reguladora de los últimos 25 años. Para hallar la base reguladora hay que multiplicar la base por la que se ha cotizado por 300 (el total de meses que hay en 25 años) y dividirlo por 350 (los meses que hay en 25 años más las pagas extra). Una vez hallada la base reguladora, la pensión de un autónomo se obtiene mediante el cálculo de un porcentaje de su base reguladora, que varía dependiendo de los años que se hayan cotizado a la Seguridad Social y comienza en un 50% si ha cotizado durante 15 años.

¿A qué edad debo jubilarme para recibir la pensión completa?

Como ocurre con los trabajadores por cuenta ajena, la jubilación puede producirse a los 65 años, siempre y cuando se haya cotizado un periodo de al menos 37 años y 6 meses; o bien a los 66 años y 6 meses si no se llega a este periodo de cotización.

¿Puedo recibir una pensión por haber trabajado por cuenta propia y otra por haberlo hecho por cuenta ajena?

Sí, es posible tener derecho a dos pensiones de jubilación si se ha cotizado al Régimen General y al Especial de Trabajadores Autónomos. Para ello, se deben haber cotizado como mínimo 15 años en cada uno de los regímenes y, además, al menos dos de ellos deben haberse producido en los 15 años previos a la jubilación. Aunque hay que tener en cuenta que ello puede conllevar una serie de reducciones que limitan los ingresos que se recibirán de ambas pensiones.

¿Cuál es el mejor modo de ahorrar para complementar mi pensión pública?

Tras el cambio legal que se produjo con la ley 12/22, de 30 de junio, los planes de pensiones simplificados para los autónomos se han convertido en una herramienta muy útil para estos trabajadores en materia de ahorro, fiscalidad y costes. "Es uno de los pocos productos que permiten restar la base imponible, y los autónomos tienen un límite muy superior al de 1.500 euros de los planes individuales. Ellos pueden aportar hasta 5.750 euros y lo interesante es que solo dependen de sí mismos, no de que la empresa implante un plan de empleo para todos los trabajadores, pues eso es más complejo, al requerir diversos trámites", explica Arantza Barrera, directora de Negocio de Ibercaja Pensión.

¿Cómo conocer la desgravación de estos planes?

Ibercaja cuenta con un simulador para hacer números y descubrir cuánto es posible desgravarse con un plan de pensiones de empleo. Las aportaciones son voluntarias y pueden ser únicas o bien periódicas y programadas en el tiempo. Además, quienes tienen un negocio o pyme con trabajadores a su cargo pueden beneficiarse de las ventajas de implantar un plan de empleo para toda la plantilla.

¿Qué otras ventajas permiten estas herramientas?

La sencillez, la flexibilidad y la facilidad a la hora de la contratación. En el caso de la entidad bancaria aragonesa, existen diferentes opciones de contratación 'online' para los clientes y soluciones personalizadas. Estos pueden contratar directamente su plan de empleo desde la 'app' o la banca digital, además de en las oficinas de Ibercaja. En cuanto a las opciones y dependiendo del momento en el que cada trabajador se encuentre, puede optar por un plan de empleo más conservador o por uno moderado. Igualmente, el plan de empleo tiene la flexibilidad de un plan individual, ya que es el titular quien toma las decisiones sobre si quiere o no aportar la cantidad, siempre dentro de los límites, y la periodicidad, pero añadiendo una mayor ventaja fiscal. "Otra ventaja tiene que ver con las comisiones, que son muchísimo más bajas que las de los planes individuales, lo cual también tiene como consecuencia una mayor rentabilidad", agrega Barrera.

¿Qué momento es el adecuado para empezar a ahorrar?

Cuanto antes y de forma periódica. "Hay que concienciarse de que cuando uno se incorpora al mercado de trabajo, una parte de los ingresos debería ir al ahorro, porque, aunque seguirá habiendo pensiones públicas, el sistema ya no se va a parecer a lo que tenemos ahora ni a lo que había en años anteriores. Además, ese ahorro ha de ser periódico, sea la cantidad que sea, pero hacerlo de forma regular lleva a que la persona interiorice ese hábito y que luego sea más complicado que lo abandone", expone la directora de Negocio de Ibercaja Pensión.